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建行黑龙江分行:金融科技建设'智慧乡村' 普惠金融滴灌'龙江三农'

时间:20-09-15 17:15    来源:金融界

一、背景与起因

自2004至2018年,连续十五年发布以“三农”为主题的中央一号文件,强调了“三农”问题在中国社会主义现代化时期“重中之重”的地位。特别是在2018年初,中共中央、国务院印发《关于实施乡村振兴战略的意见》,指出,实施乡村振兴战略,是党的十九大作出的重大决策部署,是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务,是新时代“三农”工作的总抓手。

黑龙江省具有得天独厚的自然资源禀赋,黑龙江省拥有耕地2.394亿亩,全国占比11.8%;2019年粮食产量1500.3亿斤,全国占比11.3%,是国家粮食安全的“压舱石”。新型农业经营主体突破20万个,全国占比6.9%。其中农民专业合作社9.7万个、家庭农场1.9万个。涉农补贴种类繁多,年补贴总量达到600亿元。农资市场资金规模近400亿元,农机市场规模达2000亿,年更新达20亿元。全省每年生产经营类涉农贷款需求约为950亿元。巨大的资金流和融资需求是我们金融事业发展的蓝海。

但是黑龙江涉农主体融资难、融资贵、融资慢;补贴难、监管难;缺信用、服务难等现象较为普遍。三农发展、乡村振兴、现代农业都离不开金融的支持和科技的引领,但是对于农村市场银行运营成本高、风控难度大、规模化难实现、农民缺乏征信数据等痛点问题严重制约了农村金融发展。

为了积极对接国家乡村振兴战略,体现国有大行责任担当,进军乡村市场蓝海,农业贷款运营成本高、风控难度大、规模化难实现、农民缺乏征信成为建设银行(601939)必须解决的问题,而实现黑龙江乡村振兴,切实为农民增收减负则成为政府亟待解决的问题。

随着国家乡村振兴战略实施,农业大数据的初步形成和深度挖掘利用催生了大量的新业态、新模式,广大农村蕴藏着巨大的商机和发展潜能。

建设银行全面贯彻党的十九大精神,积极对接国家乡村振兴战略,按照田国立董事长“金融应该是解决社会痛点最温柔的“手术刀”,让“互联网+普惠金融”更好地服务“三农”,从而促进农业现代化,不仅仅是政府关注、关心的问题,也是建行大行责任和大行担当的重要体现“这一高度引领。提出“智慧乡村”总体规划,并明确将“智慧乡村”项目的任务目标确定为:“治痛点、通堵点、连断点”,通过金融科技搭建平台、融合主体、构建场景,促进农业农村资金流、物流、信息流通畅运转、协调有序,在实现助农、惠农、富农的同时,帮助政府解决在推动农业经济发展、农村社会治理、新型农民培育等方面的问题。

二、举措和亮点

适逢农业农村部下发《关于开展2018年度金融支农服务创新试点的通知》,因金融支农创新服务试点项目与“智慧乡村”项目高度吻合,经请示总行行领导,决定参与“金融科技在农村金融领域的创新应用”课题申报。建设银行依托农业农村部金融支农服务创新试点的契机,联合黑龙江省农业农村厅成功获得农业农村部研究课题“金融科技在农村金融领域的创新应用项目”,我行以创新的金融产品服务、开放的金融共享平台、普惠的金融发展模式,积极推动课题与全行普惠金融战略、金融科技战略深度融合,完成了金融创新产品和配套服务的研发,并在黑龙江落地,实现了相关系统的上线、产品推广和贷款投放。

黑龙江省农业农村厅、中国建设银行黑龙江省分行、哈尔滨工业大学三方共同联合组建项目工作小组,农业农村部研究课题“金融科技在农村金融领域的创新应用项目”开发工作,建设“智慧乡村”平台,创新研发的金融信贷产品和配套系统并落地投产。主要实现了针对两类客群的六个线上金融产品的落地,两类客群,即农户和新型农业经营主体(家庭农场、合作社);六个线上产品,新型农业经营主体服务的地押云贷、农信云贷,垦区农户服务的垦区快贷,广大农民的农户抵押快贷、农户信用快贷和农户消费快贷,并在全省范围正式上线,破解三农“融资难、融资贵、融资慢”的难题。

“智慧乡村”项目的贷款产品,实现了手机的线上操作,提高了贷款申请和使用的效率,节省了农民的时间,降低了贷款成本,避免了人为干预环节,通过建行“惠懂你”申请地押云贷和农信云贷,通过手机银行申请农户贷款,实现了“数据多跑路,农民少跑腿”,真正把手机变成农民的“新农具”。

广大农户将“智慧乡村”项目上线后的融资体验形象地总结为“四省一有”。一是“省钱”,执行信用贷款月利率最低3.96‰、抵押贷款月利率最低3.75‰,并可“随借随还”、“按日计息”,每年仅需支出7-10个月的利息,实际负担年利率在2.625―3.96%之间,大幅度减轻了农民负担。二是“省时”,手机线上操作,“秒申秒贷”、“随借随还”,大幅度缩短了贷款时间。三是“省事”,彻底简化以往线下办理繁杂的流程。四是“省心”,省去了中间环节,避免了人为干预,规避了道德风险。五是“有尊严”,以往通过民间借贷年利率大多高达12%以上,到银行贷款年利率也都比较高,而且流程复杂、到处求人,现在广大农户都可以有尊严地获得贷款。

疫情期间,建设银行对新签约的新型农业经营主体申请建设银行裕农快贷产品时贷款利率在现行基础上下调50BPS,同时受疫情影响,全省大部分地区处于封村封路状态,我行地押云贷部分客户粮食无法出售,导致短期还款发生困难,我行从客户实际出发,体现国有大行责任担当,对1月25日开始到期的家庭农场和合作社地押云贷贷款,建设银行给予贷款宽限期调整及贷款延期操作。

三、成果与反响

“智慧乡村”项目引来金融源头活水对农业全产业链条精准滴灌,有效服务“乡村振兴”、脱贫攻坚和农业强省战略,体现了建设银行“服务大众安居乐业,建设现代美好生活”的使命情怀,得到了地方各级党委政府、监管部门、金融同业、新闻媒体、广大农民的大力支持和广泛好评,取得了良好的社会效益和经济效益:

(一)政府重视,地位凸显

省委书记张庆伟对其专门作出批示:“建设银行运用科技助农为农,有效降低涉农资金成本,精准减负,应大力发展”。王文涛省长在省政府常务会议上9次对“智慧乡村”项目给予充分肯定,要求农业主管部门和各市政府积极配合、快速推广。常务副省长李海涛亲自协调有关部门配合建行开展工作。主管农业副省行长贾玉梅批示省农业农村厅认真总结建行经验,全力抓好推动。主管金融副省长沈莹要求,“智慧乡村”项目成果要在金融同业大力推广。省农业农村厅协调全省农业农村主管部门为“智慧乡村”项目研发和产品宣传培训推广提供全方位支持。建设银行作为国有大行的责任和担当得到了省委、省政府领导的认可,建行的形象和美誉度日渐提升。

(二)监管支持,同业认同

黑龙江银保监局于2019年3月份专门组织各金融机构到我行召开现场会议,围绕建行金融科技助力普惠金融进行专题研讨。人民银行组织召开的全省金融支持民营小微企业对接会和一季度金融运行分析会,专门邀请建行介绍金融助力“乡村振兴”经验。在黑龙江卫视“解放思想推动高质量发展”厅局长访谈节目上,黑龙江省地方金融监管局局长郎国明对建行利用金融科技助力“乡村振兴”的做法进行了重点推介。“智慧乡村”项目得到同业广泛认同,已有多家金融机构到我行调研学习。

(三)媒体关注,内外宣传

产品上线后受到了人民日报、新华网、中央广播电视台国际在线、今日头条、《经济日报》、《农民日报》、黑龙江广播电视台、黑龙江日报、东北网等各级主流媒体的持续关注和报道。人民日报以《中国建设银行全方位推进普惠金融》为题对相关产品进行了报道,2019年4月18日全省《新闻联播》对建行“智慧乡村”项目进行了4分钟的专访报道。今年疫情期间,中央广播电视台、黑龙江广播电视台了解到我行“智慧乡村”平台产品具有较好的金融支农示范效应,对我行相关产品进行了新闻专访,同时“智慧乡村”项目也被纳入新华社省部级内参。

四、信贷投放情况

截至2020年7月31日,黑龙江省分行“智慧乡村”系列产品自产品上线已累计投放贷款163.46亿元,累计惠及全省4421户新型农业经营主体和15.57万户农户,目前贷款余额102.55亿元,较年初新增61.70亿元,促进了我行普惠金融业务快速发展,同时为我行县域机构开辟了第二发展曲线。

未来,建设银行黑龙江省分行将继续强化与黑龙江省农业农村厅的合作,运用“农业大数据+金融科技”,持续涉农领域创新,增加农村金融供给,在解决涉农主体“融资难、融资贵”社会痛点问题的同时抢占农村蓝海市场,在履行大行担当的同时形成新的业务增长点,增强农村居民金融服务获得感,完善乡村金融生态,乘着乡村振兴的浩瀚东风再次扬帆起航助力龙江乡村振兴。